Panduan Lengkap untuk Pemilik Rumah Pertama!

1. Apakah Pembiayaan Rumah 100% dan Siapa yang Layak?

Pembiayaan rumah 100% membolehkan anda memiliki rumah tanpa bayaran pendahuluan. Skim ini disasarkan kepada:

• Pembeli rumah pertama yang belum pernah memiliki hartanah612.

• Warganegara Malaysia berumur 21–60 tahun613.

• Penjawat awam atau swasta dengan pendapatan kasar bulanan:

  • Individu: ≤ RM5,000712.

  • Bersama (suami/isteri): ≤ RM10,000712.

• Hartanah bernilai RM100,000–RM500,000 untuk diduduki sendiri, bukan disewakan612.
  Pengecualian: Pemohon tidak muflis dan tiada rekod bayaran tertunggak 12 bulan lepas6

2. Jenis-jenis Skim Pembiayaan 100% di Malaysia

Terdapat 3 skim utama:

1. Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)111:

   • Pembiayaan 100% untuk rumah ≤ RM500,000.

   • Untuk hartanah ≤ RM300,000, pembiayaan meningkat ke 120% bawah SJKP MADANI11.

   • Terbuka kepada peniaga kecil dan pekerja tidak tetap11.

2. Skim Rumah Pertamaku (SRP)6712:

   • Dikelolakan bank seperti Maybank, BSN, dan CIMB1012.

   • Pembiayaan 110% termasuk kos insurans1012.

3. Pembiayaan LPPSA (Kakitangan Kerajaan)28:

   • Kadar faedah rendah, tempoh bayaran balik sehingga 35 tahun8.

   • RumahHQ menawarkan skim zero deposit khusus kakitangan kerajaan8

3. Syarat Kelayakan Umum untuk Memohon

Setiap skim mempunyai syarat khusus:

• SJKP:

  • Memerlukan surat pengesahan pendapatan dari JKKK, penghulu, atau pegawai kerajaan11.

  • Salinan lesen perniagaan (jika bekerja sendiri)11.

• SRP:

  • Umur pemohon ≤40 tahun12.

  • Hartanah mesti ditempati sendiri, bukan pelaburan12.

• LPPSA:

  • Hanya untuk penjawat awam dengan penyata gaji sah28.

  • Pendapatan stabil ≥1 tahun8

4. Dokumen yang Perlu Disiapkan

Dokumen wajib untuk permohonan:

1. Dokumen peribadi:

   • Salinan kad pengenalan dan kad keluarga413.

   • Surat nikah/cerai (jika berkenaan)313.

2. Bukti pendapatan:

   • Penyata gaji 3 bulan terkini34.

   • Penyata bank 6 bulan terkini313.

   • Penyata KWSP atau cukai pendapatan413.

3. Dokumen hartanah:

   • Perjanjian jual beli atau resit bayaran pendahuluan1113.

   • Izin Mendirikan Bangunan (IMB) jika membina rumah3.

Penting: Pastikan semua dokumen disahkan untuk elak kelewatan413

5. Langkah Demi Langkah Proses Permohonan Pembiayaan Rumah 100%

Mendapatkan pembiayaan rumah 100% bukanlah proses yang rumit, tetapi ia memerlukan ketelitian dan persediaan dokumen yang lengkap. Berikut adalah langkah-langkah utama yang perlu anda ikuti:

1. Kaji Kelayakan Diri

   • Pastikan anda memenuhi syarat asas skim yang dipilih, sama ada SJKP, SRP, atau LPPSA. Semak semula kriteria usia, pendapatan, dan status pemilikan rumah.

2. Pilih Skim yang Sesuai

   • Kenal pasti skim yang paling sesuai dengan status pekerjaan dan keperluan anda. Contohnya, kakitangan kerajaan boleh memilih LPPSA, manakala penjawat awam atau swasta boleh memilih SRP atau SJKP.

3. Sediakan Semua Dokumen

   • Kumpulkan dokumen peribadi, bukti pendapatan, dan dokumen hartanah seperti yang dinyatakan dalam bahagian sebelumnya. Pastikan semua dokumen disahkan dan salinan bersih.

4. Isi Borang Permohonan

   • Lengkapkan borang permohonan secara online atau di kaunter bank atau agensi berkaitan. Pastikan maklumat yang dimasukkan tepat dan konsisten.

5. Serahkan Permohonan

   • Serahkan permohonan bersama dokumen sokongan ke bank, LPPSA, atau agensi kerajaan yang berkaitan. Anda boleh meminta bantuan pegawai untuk semakan awal.

6. Proses Penilaian

   • Pegawai bank atau agensi akan menilai permohonan anda, termasuk semakan skor kredit dan kemampuan membayar balik.

7. Maklumbalas dan Kelulusan

   • Sekiranya permohonan anda lengkap dan memenuhi syarat, anda akan menerima maklumbalas dalam masa 2–4 minggu. Jika terdapat kekurangan dokumen, anda akan dimaklumkan untuk membuat pembetulan.

8. Tandatangan Dokumen dan Ambil Kunci

   • Setelah permohonan diluluskan, anda akan dipanggil untuk menandatangani dokumen pinjaman dan mengambil kunci rumah jika pembinaan sudah siap. Proses ini biasanya mengambil masa beberapa minggu selepas kelulusan pinjaman.

6. Tip Meningkatkan Peluang Kelulusan Pembiayaan Rumah 100%

Memohon pembiayaan rumah 100% tidak semestinya mudah, tetapi terdapat beberapa tip yang boleh membantu anda meningkatkan peluang kelulusan:

1. Pastikan Skor Kredit Anda Baik

   • Skor kredit yang tinggi adalah faktor utama kelulusan. Pastikan anda tidak mempunyai rekod bayaran lewat atau hutang tertunggak.

2. Kurangkan Nisbah Hutang Kepada Pendapatan (DTI)

   • Bank akan menilai nisbah hutang anda berbanding pendapatan bulanan. Pastikan nisbah DTI anda berada di bawah 60% untuk peluang kelulusan lebih tinggi.

3. Sediakan Dokumen Lengkap dan Sah

   • Dokumen yang lengkap dan disahkan mempercepatkan proses permohonan dan mengelakkan penolakan kerana kekurangan maklumat.

4. Pilih Rumah yang Sesuai dengan Kemampuan

   • Elakkan memilih rumah yang melebihi kemampuan bayaran bulanan anda. Ini akan meningkatkan keyakinan bank terhadap kemampuan anda membayar balik.

5. Bina Rekod Kewangan yang Kukuh

   • Jika anda bekerja sendiri, rekod kewangan yang kukuh dan konsisten (seperti penyata bank dan cukai pendapatan) sangat penting.

6. Elakkan Membuat Permohonan Pinjaman Lain Semasa Proses

   • Permohonan pinjaman lain semasa proses pembiayaan rumah boleh menjejaskan skor kredit anda.

7. Dapatkan Bantuan Profesional

   • Jika anda keliru dengan proses atau dokumen, dapatkan khidmat nasihat daripada ejen hartanah atau pegawai bank.

8. Pantau Status Permohonan Secara Berkala

   • Sentiasa pantau status permohonan anda dan sedia untuk memberikan maklumat tambahan jika diminta oleh pihak bank atau agensi.

7. Perbandingan Skim Pembiayaan 100% Terbaik di Malaysia

Untuk memudahkan anda memilih skim yang paling sesuai, berikut adalah perbandingan ringkas antara skim pembiayaan 100% utama di Malaysia:

Nota:

• SJKP sesuai untuk mereka yang bekerja sendiri atau tidak mempunyai bukti pendapatan tetap.

• SRP sesuai untuk pembeli rumah pertama yang masih muda.

• LPPSA sesuai untuk kakitangan kerajaan yang ingin membina atau mengubah suai rumah1

8. Soalan Lazim (FAQ) Mengenai Pembiayaan Rumah 100%

1. Berapa lama proses permohonan pembiayaan rumah 100%?

   • Secara purata, proses permohonan mengambil masa 2–4 minggu jika dokumen lengkap dan tiada masalah skor kredit.

2. Adakah pembiayaan 100% hanya untuk rumah baru?

   • Tidak, skim ini juga meliputi rumah subsale dan rumah yang ingin diubah suai, terutamanya melalui LPPSA dan skim khas kontraktor seperti RumahHQ1.

3. Bagaimana jika permohonan saya ditolak?

   • Anda boleh memohon semula selepas memperbaiki skor kredit atau menyediakan dokumen tambahan yang diperlukan.

4. Apakah dokumen yang paling kerap menyebabkan penolakan?

   • Penyata gaji tidak lengkap, salinan kad pengenalan tidak jelas, dan tiada bukti pendapatan konsisten.

5. Adakah saya perlu bayar kos guaman dan duti setem?

   • Ya, kos guaman dan duti setem tetap perlu dibayar, tetapi sesetengah skim membenarkan kos ini dibiayai bersama pinjaman.

6. Bolehkah saya memohon pembiayaan 100% jika sudah memiliki rumah?

   • Skim seperti SRP dan SJKP hanya untuk pembeli rumah pertama. LPPSA boleh digunakan untuk pembinaan atau pengubahsuaian rumah kedua jika memenuhi syarat tertentu.

7. Bagaimana jika saya bekerja sendiri?

   • Anda masih layak memohon SJKP dengan menyediakan salinan lesen perniagaan dan penyata bank 6 bulan terkini.

8. Adakah terdapat bayaran pendahuluan untuk skim zero deposit seperti LPPSA?

   • Tidak, skim zero deposit seperti LPPSA dan tawaran RumahHQ membenarkan anda memulakan projek tanpa bayaran pendahuluan, tetapi bayaran akan dibuat secara ansuran selepas kelulusan pinjaman1

FAQ: Soalan Lazim Pembiayaan Rumah 100% Tanpa Deposit

1. Siapa yang layak memohon pembiayaan rumah 100%?
Anda layak jika anda seorang warganegara Malaysia, belum pernah memiliki rumah, berumur 21–60 tahun (bergantung skim), dan mempunyai pendapatan tetap. Kakitangan kerajaan boleh memilih LPPSA, manakala penjawat awam atau swasta boleh memilih SRP atau SJKP.

2. Apa perbezaan antara SJKP, SRP, dan LPPSA?

SJKP: Untuk semua rakyat Malaysia, termasuk peniaga kecil, pembiayaan sehingga 120% untuk rumah bawah RM300,000.
SRP: Untuk pembeli rumah pertama, pembiayaan sehingga 110% termasuk kos insurans.
LPPSA: Khusus untuk kakitangan kerajaan, kadar faedah rendah, dan pembiayaan 100% tanpa deposit.
3. Berapa lama proses kelulusan pembiayaan rumah 100%?
Secara purata, 2–4 minggu jika dokumen lengkap dan tiada masalah skor kredit.

4. Adakah saya perlu bayar kos guaman dan duti setem?
Ya, kos ini tetap perlu dibayar, tetapi sesetengah skim membenarkan ia dibiayai bersama pinjaman.

5. Bagaimana jika permohonan saya ditolak?
Anda boleh memohon semula selepas memperbaiki skor kredit atau menyediakan dokumen tambahan yang diperlukan.

6. Bolehkah saya memohon pembiayaan 100% jika sudah memiliki rumah?
Skim seperti SRP dan SJKP hanya untuk pembeli rumah pertama. LPPSA boleh digunakan untuk pembinaan atau pengubahsuaian rumah kedua jika memenuhi syarat tertentu.

7. Bagaimana jika saya bekerja sendiri?
Anda masih layak memohon SJKP dengan menyediakan salinan lesen perniagaan dan penyata bank 6 bulan terkini.

8. Adakah terdapat bayaran pendahuluan untuk skim zero deposit seperti LPPSA?
Tidak, skim zero deposit seperti LPPSA dan tawaran kontraktor seperti RumahHQ membenarkan anda memulakan projek tanpa bayaran pendahuluan, tetapi bayaran akan dibuat secara ansuran selepas kelulusan pinjaman.

Kesimpulan: Impian Milik Rumah Pertama Kini Lebih Mudah!

Memiliki rumah pertama kini bukan lagi impian yang sukar dicapai, terutamanya dengan kewujudan pelbagai skim pembiayaan 100% tanpa deposit di Malaysia. Sama ada anda penjawat awam, swasta, atau peniaga kecil, pasti ada skim yang sesuai dengan keperluan anda. Proses permohonan tidaklah rumit jika anda menyediakan dokumen lengkap dan memastikan skor kredit berada pada tahap yang baik.

Dengan pelbagai pilihan seperti SJKP, SRP, dan LPPSA, anda boleh memilih skim yang paling sesuai dengan status pekerjaan dan keperluan anda. Kontraktor seperti RumahHQ turut menawarkan skim zero deposit khusus untuk kakitangan kerajaan, menjadikan proses pembinaan atau pengubahsuaian rumah lebih mudah dan fleksibel.

Jangan lupa, persediaan dokumen dan pemilihan rumah yang sesuai dengan kemampuan kewangan adalah kunci utama kelulusan pembiayaan. Jangan ragu untuk mendapatkan khidmat nasihat profesional sekiranya anda keliru dengan proses atau dokumen yang diperlukan.

Impikan rumah idaman, realisasikan hari ini!
Dengan panduan ini, anda kini lebih bersedia untuk melangkah ke alam pemilikan rumah pertama tanpa perlu risau tentang wang pendahuluan yang besar. Selamat berjaya dalam permohonan pembiayaan rumah 100% anda!